為貫徹落實(shí)《關(guān)于促進(jìn)民營銀行發(fā)展的指導(dǎo)意見》，形成規(guī)制統(tǒng)一、權(quán)責(zé)明晰、運(yùn)轉(zhuǎn)協(xié)調(diào)、安全高效的民營銀行監(jiān)管體系，切實(shí)促進(jìn)民營銀行依法合規(guī)經(jīng)營、科學(xué)穩(wěn)健發(fā)展，銀監(jiān)會(huì)近日印發(fā)《關(guān)于民營銀行監(jiān)管的指導(dǎo)意見》。

2014年，銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)了前海微眾銀行、天津金城銀行、溫州民商銀行、浙江網(wǎng)商銀行、上海華瑞銀行的籌建。截至2015年5月末，首批5家民營銀行全部開業(yè)。在開業(yè)后一年多的時(shí)間里，首批民營銀行取得了令人滿意的成績。根據(jù)銀監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)，截至2016年三季度末，民營銀行資產(chǎn)總額1329.31億元，各項(xiàng)貸款611.57億元，各項(xiàng)存款428.20億元；平均不良貸款率0.54%，遠(yuǎn)低于同期中國商業(yè)銀行1.76%的平均不良貸款率，整體運(yùn)行審慎穩(wěn)健。而隨著《關(guān)于促進(jìn)民營銀行發(fā)展的指導(dǎo)意見》于2015年6月出臺(tái)，民營銀行組建由試點(diǎn)轉(zhuǎn)為常態(tài)化設(shè)立。截至目前，包括五家試點(diǎn)銀行在內(nèi)，銀監(jiān)會(huì)共批準(zhǔn)籌建17家民營銀行?？梢灶A(yù)見，未來民營銀行將步入改革發(fā)展的機(jī)遇期，民營金融的爆發(fā)力將逐步顯現(xiàn)。

不可否認(rèn)，與傳統(tǒng)銀行相比，民營銀行的資產(chǎn)規(guī)模和設(shè)立數(shù)量仍是小巫見大巫。但是，民營銀行最為核心的優(yōu)勢在于，其是開拓者而非轉(zhuǎn)型者。與傳統(tǒng)銀行相比，“民營發(fā)起＋民營管理”的民營銀行激勵(lì)機(jī)制、風(fēng)險(xiǎn)管理文化可以更為市場化，能夠開拓傳統(tǒng)銀行未能有效覆蓋的客戶群體；亦可利用股東在供應(yīng)鏈上下游的信息優(yōu)勢，深耕客戶的多元化需求。更重要的是，小微企業(yè)與民營銀行有著天然基因上的契合，從資源傾斜的角度看，民營銀行必然能比傳統(tǒng)銀行做得更為深入。

例如，針對(duì)溫州小微企業(yè)“無物可押、無人愿保”的實(shí)際情況，溫州民商銀行利用企業(yè)現(xiàn)金流量跟蹤、企業(yè)信用行為軌跡、貸款用途控制等多種方式突破擔(dān)保瓶頸，為其發(fā)放以信用為主的組合擔(dān)保貸款。截至去年12月，溫州民商銀行已累計(jì)發(fā)放信用貸款335筆，共計(jì)2.87億元。再如，第二批首家獲批籌建的重慶富民銀行定位為“服務(wù)小微企業(yè)的普惠金融銀行”，提出了“扶微助創(chuàng)，實(shí)體互聯(lián)，立足兩江，輻射庫區(qū)”的經(jīng)營模式，是重慶市首家以小微企業(yè)、“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)體和其他金融弱勢群體為核心服務(wù)主體，支持和服務(wù)“大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新”的銀行機(jī)構(gòu)?？梢哉f，民營銀行結(jié)合區(qū)域經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)和股東資源優(yōu)勢，正在或已經(jīng)探索出了多條有別于傳統(tǒng)銀行的特色發(fā)展之路，在我國金融體系中找到了一席之地。

當(dāng)然，開拓必然伴隨著風(fēng)險(xiǎn)，特別是在金融這一風(fēng)險(xiǎn)外溢性很強(qiáng)的領(lǐng)域，任何改革和創(chuàng)新都應(yīng)該審慎推進(jìn)。以臺(tái)灣地區(qū)的民營銀行發(fā)展史為例，從1991年16家民營銀行獲批設(shè)立，到1994年新建銀行市場占有率升至19%，過快放開的準(zhǔn)入速度以及民營銀行采取的價(jià)格競爭手段，導(dǎo)致行業(yè)競爭日趨激烈、存貸利差持續(xù)縮窄，降低了行業(yè)整體盈利能力，對(duì)臺(tái)灣地區(qū)銀行體系造成明顯沖擊。因此，此次銀監(jiān)會(huì)發(fā)布的《指導(dǎo)意見》緊密圍繞“引導(dǎo)科學(xué)發(fā)展”和“嚴(yán)守風(fēng)險(xiǎn)底線”兩個(gè)核心目標(biāo)，提出明確發(fā)展定位、推動(dòng)創(chuàng)新發(fā)展、強(qiáng)化審慎監(jiān)管、落實(shí)監(jiān)管責(zé)任等具體要求，無疑有利于提高監(jiān)管工作的科學(xué)化、精細(xì)化水平，提高民營銀行競爭能力和抗風(fēng)險(xiǎn)能力，保障民營銀行安全高效運(yùn)行和整體穩(wěn)定。

總而言之，民營銀行將成為我國金融體系的重要組成部分，也將為實(shí)體經(jīng)濟(jì)特別是小微、“三農(nóng)”等領(lǐng)域提供更多的金融資源，成為供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革不可或缺的動(dòng)力源。